深度好文：为何农民医保暴涨40倍？

　　农民医保暴涨40倍，

　　因为通货膨胀，

　　还是医保商业化，

　　超出农民支付能力。

　　（一）通货膨胀

　　新农合试点从2003年开始，但在全国普及是2009年，在2003-2006年期间个人最低缴纳费用是10元，到2007-2010年从20元涨到60元，此后费用逐年上涨，到2024年涨到400元，短短二十年时间，农民医保暴涨40倍。

　　那么农民医保上涨根源在哪？首当其冲就是通货膨胀，直白说就是手中纸币不值钱了，这就必须要提到一个M2数据，即经济学上说广义货币供应量，直白说就是社会货币总量，因为一定时期内社会实物量有限，那么M2越大，单位货币购买力就越低。

　　我们先来看2003年M2是22.12万亿元，到2023年M2上升到292.27万亿元，短短二十年时间，M2增加13.2倍，虽然不能直接将M2增加等同于货币贬值，因为M2增加了13.2倍，但根据统计局CPI数据换算，近20年增幅只有1.77倍，意味着2003年1万元购买力，到2023年大约相当于1.77万元，基本可以代表农村产品和城市服务购买力增幅。

　　然而从一线城市核心区房价来看，北京海淀区2003年是5000元/平米，到2023年是88819元/平米，房价增加17倍，上海黄浦区2003年房价是8800元，到2023年是144666元/平米，房价增加16.4倍，深圳福田区2003年房价是5500元，到2023年是106218元，房价增加19.3倍，广州天河区2003年3900元，到2023年是97939元，房价增加25倍，意味着2003年1万元购买力，到2023年相当于16-25万，基本可以代表房产购买力增幅.

　　由此我们得到一个惊人事实，那就是M2增加货币供应量，大部分都跑到房产上面，而且跑到一线城市房产，相对M2增幅13.2倍，这些地方房产购买力增幅最高达到25倍，但农村产品购买力增幅则仅有1.77倍，相当于M2增幅13%，相当于房产购买力增幅7%

　　换句话说农村产品购买力，相对M2贬值到13%，相对房产贬值到7%，直白说就是2003年农民手中100元，到2023年社会购买力只剩下13元，到一线城市买房购买力只剩下7元，这就是农民手中纸币不值钱真相。

　　（二）医保体系

　　根据国家统计局数据，2023年城镇非私营单位年平均工资是120698元，城镇私营单位年平均工资为68340元，按照2023城镇居民可支配收入51821元，可以算出城镇居民生活成本为42698元，再推算城镇非私营单位居民可支配收入为78000元，城镇私营单位居民可支配收入为25642元，实质是进城农民转化新城镇居民，主要提供城市服务，接近于2023年农村居民可支配收入21691元，这就是我们将城镇居民医保和新农合并为一体，统称为城乡居民医保根源，因为城镇私营单位居民收入和农村居民收入趋于一致。

　　但我们必须看到一个事实，相对2003年全国人均可支配收入5006元，2023年城镇非私营单位居民可支配收入78000元，得到增幅15.5倍，跑赢M2增幅13.2倍，但2023年城镇私营单位居民可支配收入25642元，以及农村居民可支配收入21691元，得到增幅分别为5.1倍和4.3倍，还不到M2增幅一半，甚至只有三分之一。

　　所以我们可以描绘出一幅国内社会人群金字塔，位于金字塔顶端是一线城市房东，他们房产增值财富，几乎是通货膨胀两倍，第二层是城镇非私营单位人员，包含公务员、事业单位和国企，他们收入增长也能追上通货膨胀，第三层是城镇私营单位人员和农村居民，他们收入增长只有通货膨胀一半，并且随着失业和年龄增长，跌落到最底层，也就是无收入人员，包含农村老人、城市失业者和未就业人群.

　　当前我们医保体系由职工医保和城乡居民医保两个独立体系构成，但职工医保拿走了社会最优质客户，即一线城市房东、城镇非私营单位和城市私营单位三大金字塔上层客户，而城乡居民医保覆盖却是社会最不稳定客户，包含农村居民、农村老人、城市失业者和未就业人群四大金字塔下层客户，他们人数众多，却收入低甚至没收入，所以资金缺口最大，并且随着农村老龄化加深和城市失业人群增加，城乡居民医保资金缺口必将扩大，推动医保费用每年上涨，甚至上涨幅度越来越大.

　　我们可以对比一个数据，那就是职工医保个人缴纳部分涨幅，按照广州市2003年医保最低缴纳基数800元和个人2%缴纳比例，换算出个人每年192元，到2023年医保最低5996元和个人2%缴纳比例，换算出个人每年1428元，近20年时间涨幅只有7.5倍，但农民医保涨幅却达到40倍.

　　更关键是职工医保个人缴纳部分进入个人账户，即使涨得再多也归个人所有，还能交够固定年限就不用再交，农民医保个人缴纳部分，却是进入统筹账户，并不归个人所有，每年都清零，每年都要交。

　　那为何会出现这种情况？答案是医保商业化必然结果，就是两个医保体系客户不同，职工医保体系客户都是优质客户，他们因为收入高和工作稳定，还有用人单位缴纳部分，进入统筹账户，就搞成长期保障型保险.

　　反观城乡居民医保体系客户都是劣质客户，他们收入低和工作不稳定，没有用人单位缴纳部分，进入统筹账户，就只能由国家来兜底，当国家兜底资金有限，就搞成短期消费型保险，即每年都清零，每年都要交，直白说就是穷人互助型保险.

　　当国家兜底比例下降，如2003年农民自缴10元，财政补贴20元，到2024年农民自缴400元，财政补贴按比例应该是800元，但实际只有670元，就增加农民自缴压力.

　　（三）医疗服务

　　这是加剧农民医保上涨原因，有人戏称医保就像斗地主，医保基金希望少花钱，医院想要多赚钱，病人必须看病活命，每一方诉求都合情合理，却暗含冲突，现实中政府拥有权力，医院掌握技术，在博弈中受苦就是最没话语权的病人。

　　那么医保基金如何少花钱？首先就是区分职工医保和居民医保，其次是区分甲类药品和乙类药品，再者是区分医院等级，最后是区分住院和门诊，以此来确定报销比例，还有DRG控费来避免过度医疗。

　　然而医院却上有政策，下有对策，面对门诊报销比例低，就鼓动病人住院报销，并且要全身医疗设备检查后才会看病，面对甲类和乙类药品纳入医保价格低，就鼓动病人用价格更高的病类药，还有千方百计提升医院等级，以提升收费标准，最后甚至伪造病历直接套取医保资金.

　　同时医院还刻意营造医生稀缺性，通过漫长医生职称晋升之路，如临床本科从踏入学校到晋升主任医师，至少需要23年，临川学硕从踏入学校到晋升主任医师，至少需要19年，临川学硕博从踏入学校到晋升主任医师，至少需要14年，来逼迫医学生卷学历，因为学历越高晋升时间最短，由此需要付出成本就更高，也就拉高医生职业收入，尤其是顶级主任医师收入，进而拉高看病费用.

　　如果医院少一些鼓动病人住院，少用一些医疗设备检查，少用一些高价药品，少一些高等级医院收费，缩短下医生培养时间，就能大幅度降低看病费用，再少一些伪造病历套取医保资金，农民医保涨幅也就没那么高。

　　总结

　　我们必须看到农民牺牲，那就是工农剪刀差依旧存在，如今已从农村居民延伸到进城农民身上，他们为了保证全国人民低成本生活，忍受着农村产品购买力和城市服务购买力，贬值成社会购买力13%，房产购买力7%，这是他们收入低根源，而不是许多城市公知眼中农民懒惰能力差。

　　城镇私营单位居民大部分是进城农民，他们提供城市服务，工资低和工作不稳定，以致可支配收入趋同于农村居民，他们就业时纳入城市职工医保，失业时却纳入城乡居民医保，随着互联网平台经济盛行，城镇私营单位居民失业人数越多，再加上农村老龄化加深，城乡居民医保压力就越大.

　　职工医保和居民医保两个体系独立，让先富带后富功能大打折扣，因为职工医保拿走了社会优质客户，他们收入高和工作稳定，留给居民医保只剩社会劣质客户，他们收入低和工资不稳定，还有人无收入，从医保公益性来看，未来两者是否可以考虑合并。

　　如果两者不能合并，是否可以加大国家兜底资金，由国家承担职工医保体系中企业角色，缴纳统筹账户资金，城乡居民缴费则像职工一样进个人账户，归个人所有，但报销比例可以适当降低，因为城乡居民比职工医保缴纳金额要低很多。

　　当然最重要是建立一个与城乡居民收入相匹配医疗体系，就像当年教员所说培养农民可以养得起医生，他们不需要太长学制，也不需要太昂贵药物，更不需要复杂医疗设备检查，就通过中医望闻问切就能看病，这是建立合理农民医保制度关键。