“房贷延长至80岁”是寅吃卯粮，需防范金融脆弱性风险

　　广西南宁有楼盘在对外称“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”，某银行已在执行该政策，引发市场广泛关注。记者通过多个渠道求证，有国资背景地产开发商南宁分公司销售人员表示，目前接到某银行有这个通知。其中“贷款人年龄加贷款期限”可放宽至不超过80年，但“贷款人年龄不超过70岁”这一规定并没有改变，且相关业务前提是银行已经核实贷款人收入流水满足贷款要求。截至目前，新规定尚未有业务落地。（2月13日极目新闻）

　　住房是家庭的重资产项目，需要投入大量资金，如果办理了按揭贷款，则要付出数十年的努力，去偿还房贷本息，由于涉及大额资产和个人信用，轻易不愿违约。因此，对于金融机构来讲，居民住房贷款乃是优质业务，利润稳定，坏债率低，房贷动力足。但是，将“房贷延长至80岁”的政策，则是主动降低贷款标准，将放大房贷违约系数，埋下金融脆弱性风险。

　　众所周知，一般人随着年龄的增长，其收入状况会出现变化，在工作期间的收入一般会稳定增长，退休后收入会下降。而且，在步入老年阶段后，健康状况不如前，医疗支出会逐年增加，也导致收支不均衡。显然，“房贷延长至80岁”违约风险会大幅度增加，主要风险包括贷款期限延长导致贷款利息增加，增加贷款成本；老年人的收入水平不足以支付贷款本息；老年人的健康状况、财产等发生变化，影响还款能力。

　　由此可见，老年人的抵御风险能力较弱，而一旦老年人无法正常偿还房贷，就将面临违约风险，不仅影响个人信用记录，还会遭到银行收房、强制拍卖偿还贷款余额等，最终导致鸡飞蛋打的情况。而为避免违约，最好的方案是采取“接力贷”，由子女继续承担还贷责任。但如此一来，又存在变相规避房地产调控政策和住房信贷管理规定的可能性。此前，多地推出的“接力贷”业务，就因违规而被叫停了。

　　当下，各地楼市处于低迷期，销售情况不佳，去化率较差，银行和开发商基于利益考虑，均有动力突破调控政策。近来，部分地方出台了刺激住房消费的政策，一定程度上为调控政策松绑，所以银行和开发商才敢“试水”，推出“房贷延长至80岁”的政策，以期通过放低购房门槛，吸引更多人购房。如果此举可行，吃到甜头后，银行和开发商还会搞出更多“创新”，进一步刺激住房消费。

　　但是，“房贷延长至80岁”的做法，本质上就是寅吃卯粮，鼓动本不符合购房标准的人贷款，虽然能够促进银行房贷业务实现短期增长，却透支了居民的未来消费能力，还埋下了一系列的风险隐患，增加了金融脆弱性风险。金融是经济的命脉，关系到国家安全，应以保守安全为宜，不宜太过超前创新，更不可搞“伪创新”。因此，监管部门需遵循审慎原则，遏制金融机构的“创新”冲动，牢牢守住不发生系统性金融风险的安全底线。

　　【文/江德斌，本文为作者向红歌会网原创投稿。】